קרן הפנסיה שלנו מהווה את החיסכון הגדול ביותר שנצבור במהלך חיינו וחשוב להתייחס אליה בהתאם.
ישנה נטייה לחשוב כי כל קרנות הפנסיה זהות, דמי הניהול הם הדבר היחיד שחשוב, מסלול ברירת המחדל הוא המסלול הנכון עבור כולם וקיים חוסר מודעות גדול בנושא רכיב הביטוח בקרנות הפנסיה.
במאמר זה נעבור ונלמד על קרנות הפנסיה ומה חשוב לדעת ולדרוש מסוכן הביטוח / חברת הביטוח.

מצורפת השוואת קרנות הפנסיה במסלול לגילאי 50 ומטה בכלל החברות, הנתונים נכונים ליום 07.04.2024.

1. האם כל קרנות הפנסיה זהות : במילה אחת לא!
קרנות הפנסיה בחברות השונות אינן זהות, ישנם פערי תשואות בין מסלולי ההשקעה השונים והחברות השונות, ישנם פערי דמי ניהול, איזון אקטוארי ועוד.                                                    

2. כמה זמן נותר לי עד הפרישה : גילו של החוסך הינו קריטי עבור בחירת מסלול השקעה נכון בקרן הפנסיה, ככל שגילנו צעיר יותר כך נרצה להגביר את רכיב המניות בקרן הפנסיה שלנו ליצירת רווח עודף בטווח הארוך על פני המסלולים הכלליים.
עד גיל 50 נרצה להישאר במסלול מנייתי ולצבור רווחים לארוך השנים כל עוד אנו צעירים ולקרן הפנסיה יש זמן לתיקון במקרה של משבר פיננסי אשר יגרום לירידות חדות בחיסכון הפנסיוני שלנו, מגיל 50 והלאה נרצה לעבור למסלולים תלויי הגיל אשר מתעדכנים ככל שגילו של החוסך עולה ומפחיתים את רמת המניות בתיק הפנסיוני וכך גם את רמת הסיכון אותה נוטל החוסך.

3. דמי ניהול : קיימים 3 סוגי דמי ניהול בחסכונות הפנסיונים - דמי ניהול מצבירה, דמי ניהול מהפקדה ודמי ניהול הוצאות ישירות (החברות מחויבות להציג את העלות ההוצאות הישירות החל מינואר 2024).
החברות השונות מציגות מגוון רחב של מתווי דמי ניהול וחשוב לדעת כיצד לבחור נכון את המתווה אשר מתאים לי ביותר, כדי לדעת מה נכון עבורי יש לבקש מהסוכן להציג את עלות דמי הניהול כאשר דמי הניהול מהפקדה גבוהים ומצבירה נמוכים וכן כאשר דמי הניהול מצבירה גבוהים ודמי הניהול מהפקדה נמוכים.
כאשר מדובר בחוסך חדש העדיפות היא לדמי ניהול גבוהים מצבירה ונמוכים מהפקדה שכן אין צבירה בקרן, וכאשר מדובר בחוסך אשר מחזיק בצבירה משמעותית כדאי לבחור במתווה דמי ניהול מהפקדה גבוהים ודמי ניהול מצבירה נמוכים.

4. רכיב ביטוחי : בקרן הפנסיה שלנו קיימים שני רכיבי ביטוח, הראשון נקרא ביטוח שארים שכן מדובר על ביטוח אשר מספק הגנה למקרה מוות עבור בן/בת הזוג של החוסך ועבור ילדיו ויש צורך להקפיד על עדכון הביטוח בצורה נכונה, כלומר במידה ואין בן/בת זוג או ילדים לחתום על ויתור שארים (חשוב לחדש כל שנתיים) ולחסוך את עלויות הביטוח ובמידה ונולד ילד חדש לעדכן את חברת הביטוח כדי שתעדכן זאת בקרן הפנסיה.
רכיב הביטוח השני נקרא נכות ובעצם מדובר על ביטוח לאובדן כושר עבודה אשר יספק הגנה של כ-75% מגובה השכר המבוטח שלנו בקרן הפנסיה - יש לשים לב כי מקומות עבודה מסוימים מעבירים חלק מרכיבי השכר לטובת קופת גמל ולא לקרן פנסיה ולכן השכר אשר מועבר לשם איננו מבוטח! ויש לקחת זאת בחשבון בעת התכנון הפנסיוני.

5. בחירת מסלול השקעה : בחירה מושכלת של מסלול השקעה היא קריטית עבור צמיחת קרן הפנסיה שכן הפערים בין מסלולי ההשקעה המנייתים לעומת מסלולי ההשקעה הכלליים בשני העשורים הראשונים לחיסכון עלולים לעלות לנו במאות אלפי שקלים עקב פערי התשואות בין המסלולים ולכן יש חשיבות עליונה לבצעה תכנון פנסיוני נכון ומותאם אישית עבור התא המשפחתי ולבחור מסלולי השקעה בצורה נבונה ומושכלת ולא בצורה רגשית.

בדקו עוד היום את קרן הפנסיה שלכם.

המאמר אינו ייעוץ אלא מידע כללי ואינו מהווה תחליף לייעוץ פנסיוני.